Cómo los incendios e inundaciones han hecho más caro asegurar una casa (y qué puedes hacer para pagar menos)
El impacto de los incendios, huracanes y otros desastres naturales está siendo tan feroz en Estados Unidos que es cada vez más costoso y difícil asegurar una propiedad en el país.
Casi todos están pagando más por su seguro de propietario de una vivienda, en promedio $134 más todos los meses, según un reporte elaborado por Policygenius, una aseguradora online, entre mayo del 2021 y mayo del 2022.
Y esos costos amenazan con seguir subiendo cuando se miran informes sobre cómo los fenómenos ocasionados por el cambio climático golpearán con más fuerza. Se espera, por ejemplo, que los huracanes azoten más estados a lo largo de la Costa Este, mucho más al norte de Florida.
Estarían en riesgo de ser impactadas más de 10 millones de viviendas que actualmente no lo están y los daños anuales a causa de los ciclones crecería desde los $18,500 millones que se anticipan este año, de acuerdo con un informe de First Street Foundation.
Además de los daños por los vientos, los huracanes suelen desatar inundaciones cuyos daños no son cubiertos por los seguros de vivienda y se deben contemplar en un seguro separado. Solo las inundaciones dejarían daños por $32,000 millones al año, según otro reporte de esa fundación.
Y a este tipo de desastres se suman los incendios que arrasan con casas y terrenos, principalmente en la Costa Oeste.
"Cuando hay menos compañías ofreciendo servicios en un área en particular, las que quedan endurecen sus reglas o elevan sus tarifas", agrega el reporte.
Cómo buscar un seguro para propietaros de vivienda más barato
1. Si estás analizando comprar una vivienda es recomendable que comiences revisando los riesgos potenciales del área donde está ubicada. Puedes revisar en la web ClimateCheck.
Alguien que evalúe comprar una propiedad en Miami Beach, Florida, por ejemplo, puede colocar el zip code 33139 y le saldrá lo siguiente en lo que respecta a inundaciones e incendios: "Cerca del 100% de los edificios en Miami Beach, Florida, corren el riesgo de inundarse y el nivel de riesgo en esos edificios es muy alto. Cerca del 13% (...) afronta el riesgo de un incendio forestal y el nivel de riesgo (por ese aspecto) en esos edificios es relativamente bajo".
La web Risk Factor provee información similar.
2. Mira si otra aseguradora te ofrece una póliza más baja. Para ello revisa con lupa las condiciones de tu seguro actual: tu tarifa anual, la cobertura que tienes, los límites de esa cobertura, si cuentas con alguna cobertura adicional, los deducibles y el período de protección.
Aquí es importante tener claro que un seguro de propietario de vivienda estándar protege la estructura de la casa y las pertenencias que haya dentro en caso de un evento destructivo como un incendio, explica el Insurance Information Institute. Cubren daños relacionados con distintos desastres, pero hay excepciones clave como las inundaciones y los terremotos. Un dueño de casa puede protegerse de potenciales por inundaciones y terremotos en pólizas separadas y para ello es aconsejable evaluar la zona donde está ubicada la propiedad.
En el caso de las inundaciones, FEMA maneja el fondo National Flood Insurance Program (NFIP) que ofrece cobertura ante este tipo de desastre.
3. Revisa si puedes optar por un deducible más alto. Aquí ocurre lo mismo que con los seguros de autos, si tu probabilidad de presentar un reclamo y si nunca has tenido que hacerlo puedes elegir un deducible más alto, de acuerdo con Policygenius. Debes tener entonces claro que, ante un posible incidente, tendrás que poner más dinero de tu bolsillo para las reparaciones.
Y si instalaste un dispositivo de seguridad en tu propiedad es posible ver si tu aseguradora puede ofrecerte una prima más baja debido a que, en la práctica, tu hogar es un lugar más seguro.
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