Cyber Monday | Los riesgos del sistema “compre ahora, pague después”
Aunque suena bastante atractivo “comprar ahora y pagar después” analistas advierten del riesgo de este tipo de créditos que son usados con frecuencia durante estas fechas en las que las compañías lanzan descuentos, como en el Cyber Monday.
Cada vez es más frecuente que surjan aplicaciones que permiten pagar con estos créditos en comercios populares como Target, Amazon, Walmart y tiendas de ropa y maquillaje.
Los compradores recurren a este sistema de pago para poder adquirir los regalos navideños para la familia, o para por fin tener ese aparato tecnológico que está en oferta.
Sin embargo, un mal manejo de las finanzas puede convertir este sistema de pago en un dolor de cabeza para los compradores, dicen los expertos.
Cómo funcionan los créditos “compre ahora, pague después”
El “compre ahora, pague después” (BNPL) es una forma de crédito en la que el monto de una compra se divide en pagos iguales, usualmente cuatro.
En la mayoría de los casos, el primero se realiza al momento de la compra y los siguientes en intervalos de dos semanas con una cuenta bancaria o tarjeta de crédito.
Pero eso puede variar. Hay compañías que ofrecen ese plan de cuatro cuotas bisemanales sin intereses; y otros de tres, seis y 12 cuotas mensuales con tasas de interés cercanas, en algunos casos, al 30%.
Para otorgar el crédito el prestamista, que en este caso no es un banco, realiza una comprobación del crédito de los solicitantes, sin embargo, esta investigación no es tan profunda como en otras instituciones.
En qué debo poner atención si uso un crédito BNPL
La variación de los plazos de pagos y la tasa de interés es en lo que deben prestar especial atención los compradores, de acuerdo con el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
La mayoría de las veces las aplicaciones ofrecen una tasa cero en el primer préstamo para atraer a más usuarios, pero la letra pequeña en las que hay que fijarse es en las comisiones por retrasos en el pago.
Si un cliente se retrasa en los pagos o no los efectúa, puede quedar excluido del uso de este tipo de créditos en un futuro o enfrentarse a intereses y comisiones. A veces son cantidades fijas, de hasta 25 dólares, y otras se calculan como un porcentaje del préstamo pendiente.
La CFBP recomienda tener un buen sentido de sus finanzas y presupuesto antes de usar un préstamo BNPL. Además de comprender los riesgos que implica usar un crédito de este tipo, leer las condiciones del préstamo y asegurarse de tener suficiente dinero en su cuenta cuando venzan los pagos.
Riesgos que ven los analistas en este tipo de créditos
La mayoría de estos préstamos a corto plazo no se comunican a las tres principales agencias de crédito. Los consumidores lo agradecen, porque los préstamos no afectan a sus puntuaciones de crédito, pero esta es la característica del "compre ahora y pague después" que más preocupa a los expertos, porque puede dar lugar a la "acumulación de préstamos", es decir, cuando los consumidores se endeudan con varios prestamistas.
Los datos muestran que los consumidores más jóvenes y los que tienen dificultades para acceder al crédito son los que más recurren a estos préstamos. Utilizados de forma responsable, los planes de pago a plazos aumentan la inclusión financiera, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Sin embargo, la Fed y algunos analistas afirman que algunas características clave de los planes pueden facilitar demasiado los préstamos y cargar a los consumidores con una deuda excesiva.
Según un reciente informe de Adobe Analytics sobre compras en línea, los préstamos a corto plazo impulsaron el gasto en línea de $6,400 millones en octubre, lo que supone un aumento interanual del 6%.
Adobe espera que el uso alcance su punto álgido en noviembre, con un gasto de $9,300 millones, incluido un récord de $782 millones en un solo día, el Cyber Monday. En general, Adobe estima que uno de cada cinco estadounidenses planea utilizar el plan "compre ahora, pague después" para comprar los regalos navideños.
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